正大期货

一场史无前例的新冠疫情囊括，让各行各业都遭到了打击，银行也不破例。不比保险“高调”出现在群众视野，银行挑选默默关停线下网点，转战线上。

银行线上化历程由此加速。

但，数字化转型呢？

线上化对银行数字化转型意味着什么？银行数字化转型又走到了哪一步？

亿欧智库访谈了十数位银行业及银行手艺效劳产业相干专家，试图找寻他们对上述问题的解答。

疫情让银行营收不减反增

疫情之下，直接遭到影响的就是人们的事情体式格局，长途办公入手下手疾速进入群众视野。“在疫情时期，银行由于行内事情的须要，对桌面云有大批的需求。为了数据平安、掌握运维本钱以及一致治理数据，银行提出了本身的桌面云的处理计划。” 青云QingCloud银行业架构专家凌辉向亿欧智库引见了银行长途办公的体式格局。

除了基于桌面云的长途办公，长途集会也成为疫情时期银行内部业务的新增量。“对银行来讲，疫情时期很大的问题是内部事情者间的协作，以及与客户的沟通交流、业务处理，长途集会能够很好地处理这个问题。当下，银行更多依靠第三方开发长途集会系统；将来，视频集会的深度定制会成为趋向。” 海潮金融计划与产物立异部总经理仲光磊引见到。

而关于没法经由过程长途办公完成的事情，上海农商行科技部相干负责人直言行内信息化建立确切遭到了猛烈打击：“疫情确切影响到银行内部手艺建立历程，各种系统、手艺建立项目在疫情时期基本处于阻滞状况。”长亮科技高等副总裁李宏广也示意，疫情对银行的影响更多是在信息手艺项目的长途托付及沟通能效方面。“虽然在疫情时期长途协作加大了沟通的难度，但经由过程沟通频次的提拔大幅缓解了对项目的时效影响，同时让银行增强了对数字化转型和智能化长途的认知，反而会加速银行数字化转型的历程。”

除了银行内部事情，银行业务运营和对外效劳又遭到了疫情的哪些影响？

竹间智能处理计划总经理陶亮以为疫情对银行线下网点影响很大，比方线下网点效劳、回访观察等都遭到了影响。不过，他也指出这反而会增进银行线上化应用历程，“关于AI来讲，其在银行应用的场景会越发普遍。”

虽然网点业务遭到了较大影响，但就银行运营状况而言，其业务收入始终坚持稳中有升的态势。从上市银行2020年半年度报告来看，虽然受上半年银行支持实体经济主动让利及加大计提力度的影响，上市银行上半年红利增速有所放缓，部份银行出现净利润负增长，但团体上银行运营程度坚持安稳，业务收入以至不减反增。

“疫情影响大概具有滞后性，须要革新对冲。”眼神科技团结创始人兼副总裁王希佳以为，从银行业的半年报来看影响不大，但疫情对银行的影响大概具有肯定滞后性。从好的方面看，疫情加速了银行业务的互联网化和数字化，大部份银行都主动求变，经由过程业务情势调解和脱媒等体式格局对冲疫情风险。

青云QingCloud银行业架构专家凌辉也谈到了疫情对银行线上效劳才能的推动作用：“互联网打击、同业协作加重以及新冠疫情迸发都在推动银行数字化转型历程，使得银行的线上效劳才能、数据和营销才能等不停生长。”

神州信息金融科技高等副总裁赵文甫和CTO于宏志则提出了新思路。他们从疫情对银行客户影响的角度动身，指出疫情对银行的影响存在延时效应。“疫情对银行的影响不是来自于对银行本身的影响，而是来自于对银行客户的影响。比方银行支持都市餐饮业客户生长，在疫情下餐饮业收益会受影响，这实在会延长到银行，涉及到还贷才能等等。疫情对银行业务的影响是有延时效应的。”

数字化转型是银行必经之路

近年来，跟着新兴手艺的不停生长，浩瀚新概念在银行业出现。从社区银行、直销银行，到伶俐网点、OMO（Online Merge Offline），再到开放银行、数据中台，银行数字化转型好像从未住手，又好像一直在路上。

那末，终究什么是银行数字化转型？

金融云行业专家费志明以为银行数字化转型主要有四个特性——“第一，银行从闭环走向了开放，愈来愈多的银行在追求外界协作，地方性银行也走上了开放银行的生长途径。第二，遭到互联网化和疫情影响，线上线下的边境愈来愈隐约，银行的伶俐网点就是将互联网化的头脑落实到网点上。第三，是去现金化，中国在去现金化的途径上走得很快也很靠前，这对人们的行动习惯、羁系便利性等都有深远影响。第四，是数字化手艺的驱动，包含AI、数据化的风控和营销等。”

神州信息金融科技高等副总裁赵文甫和CTO于宏志也分享了他们看到的银行数字化转型的四个中间变化。“第一，全部基本层的变化，遭到人工妙技、大数据、云等手艺的驱动；第二，银行内部业务流程的改变；第三，客户体验数据化；第四，开放银行的生长。”

天阳科技计谋生长部总经理冯陈湧直接指出：“从2018年入手下手，银行已把数字化转型作为他们将来3-5年的计谋重点。”他也谈到开放银行和“上云”在银行数字化转型中的计谋地位，“银即将来生长的趋向是开放银行，是‘banking anywhere’。另外，银行应用上云，也是一种银行数字化计谋转型，这背地是金融平安需求的驱动。”

“数字化转型是银行必经的途径。” 长亮科技高等副总裁李宏广如是说。

在过往的信息化建立中，信息化手艺已成为银行的中间协作力，而数字化转型给予了银行信息手艺才能新的寄义。南天信息副总裁熊辉以为，“数字化转型是把信息手艺中许多新的手艺手腕、新的贸易情势进一步赋能给银行，实际上是原有的信息化推动业务的一个延长。”在信息化生长延长的基本上，各种新兴手艺在银行生根抽芽。“银行的数字化转型与传统的信息化最大的差别在于挪动互联网、人工智能、深度进修、人脸语音辨认等等的应用。”大华金融事业部总经理孙博指出。

实在，银行数字化转型不仅指金融科技应用带来的手艺转型，它还包含业务流程、构造架构等全方位的数字化、智能化革新。疫情之下，银行线上化历程的加速，也仅完成了银行数字化转型的第一步。摸象大数据创始人兼董事长高鹏示意：“银行数字化转型第一步须要完成银行业务线上化，第二步是数据化，也就是在线上化基本上一致收集、洗濯、转换并贮存基于环境事宜和用户互动的大批构造和非构造化数据，构成一致用户画像。第三步是智能化，依托用户海量的汗青和及时数据，对用户深度洞察，做好后续的个性化产物引荐、触点营销、及时风控和智能客服等一系列用户生命周期自动化流程并构成闭环反应。银即将这三个步骤做好后，就可以大抵完成数字化转型。”

李宏广总结出了银行在手艺层面和业务层面的数字化转型方向:“手艺层面，云盘算、分布式架构、微效劳、智能大数据是症结，银行应以科技立异为基石，构建弹性天真的开放性手艺平台。业务层面，银行要缭绕计谋目的和企业级架构，举行业务的数字化建模，应用多元化大数据，对业务疾速设想及精准运营，打造数字化的开放式金融情势。”

除了手艺和业务的推动，银行数字化转型的实质还体现在以客户为中间的计谋和银行头脑体式格局、文明理念的改变。

孙博直言：“银行数字化转型从实质上说是面向客户的手艺立异。”仲光磊也向亿欧智库示意：“银行数字化是缭绕客户为中间的理念一步步推动的。中国80%的银行都举行了生态系统建立、开放银行、专业化效劳等贸易情势立异，这也成为数字化转型的热门。”

ThoughtWorks中国区总经理张松以为，在新的数字化时期，工匠精力和科技头脑是银行应当注入的文明和头脑。“为把科技研发和业务运营打造成一体化、端到端的产业情势，银行须要从头脑上、理念上、文明上做出调解。”

“条条大路通罗马”

谈及银行数字化转型的途径，差别银行有着差别的计划和方向。

国有大行和股份制银行数字化转型相对较快，他们掩盖的场景和需求更加周全。仲光磊指出，“国有银行在理念上和思路上具有前瞻性，尤其是其产物的支持才能建立起到了标杆作用；股份制银行侧重于现场效劳、生态建立等方面；地方性金融机构追随前两类银行的脚步，但对转型的投入以及产物支持才能相对较差。”

SAP银行业相干负责人从全球化视角形貌差别银行的数字化转型途径。“大型银行（国有大行）负担了更多的社会义务，它须要对资金做到精准投放，支持中国企业全球化生长的须要。中型银行（股份制银行和较大的城商行）更多是增强本身业务的精细化治理，推动治理效益，进步特征业务上的协作才能。小型银行协作力和抗风险才能最弱，但在区域化或特征业务上有协作力，它们更应当打造成为区域化的专业银行。”

虽然各家银行数字化转型的历程与转型方向、侧重点不尽相同，但他们都在以分布式架构为底层中间，以AI等新兴手艺为手腕，建立本身的数字化手艺基本，并不停提拔业务才能。

“银行数字化转型在详细落地上有三个层面：第一，是基本手艺架构的提拔。全部基本架构须要顺应高并发的数据量、数据决议计划等数字化的变化。另外，云盘算、大数据、云边端架构以及5G的引入，都是数字化转型的基本支持。第二，是业务流程的重构，完成前端多样化数据的猎取，以支持背景数据剖析和应用。第三，是数字的感知升级，基于AI手艺，经由过程人脸辨认、行动剖析，及时猎取客户的数字信息。”王希佳分享了他的看法。

“我预判接下来3-5年内，肯定会掀起银行互联网中间建立的海潮。浩瀚银行已入手下手计划，以至进入到前期预备、设想和研判阶段，入手下手做本身的下一代互联网中间。这个目的须要挣脱对主机的依靠，入手下手全新的分布式架构构建。”冯陈湧示意，浩瀚银行已迈入了分布式架构的建立历程。

熊辉也指出，“银行数字化转型是从底层的基本设施层到平台层再到应用层逐层睁开的。在PaaS层，银行以当前履行的信息手艺应用立异为基本，构建微效劳化和分布式架构手艺支持。”

建立银行科技部相干负责人也向亿欧智库说起，“行内以普惠金融、住房租赁和金融科技三大计谋为中间，在ABCDE（人工智能、区块链、云盘算、大数据、边沿盘算）等多个方向做数字化转型。”

结语

有没有相生，难易相成。疫情之下，银行数字化转型被给予了新的汗青使命，但稳定的是对数字化运营的探究与追随。

银行数字化转型一直在路上。